Tenho 20 anos, sou autônomo e atualmente trabalho como barbeiro, com uma renda média de aproximadamente R$ 4.000 a R$ 5.000 por mês.
O problema começou em 2023/2024, quando eu ainda era menor de idade e não trabalhava. Na época, eu procurava apenas uma forma de conseguir uma renda extra e comecei a trabalhar com venda de contas/jogos online.
Como eu fazia várias vendas, acabava recebendo muitas transferências por dia na minha conta.
Durante esse período, alguns clientes abriram MED (Mecanismo Especial de Devolução) contra transações que, segundo eu, eram legítimas, mesmo após eu ter entregue os produtos. Ao todo foram 3 MEDs, em valores relativamente baixos: aproximadamente R$ 80, R$ 70 e um de cerca de R$ 400.
Depois disso, comecei a ter problemas com diversas instituições financeiras. Minha conta foi encerrada no PicPay, depois no Iti, NG.CASH e, posteriormente, no Bradesco. Em alguns casos, a justificativa apresentada foi “desinteresse comercial”.
Já se passaram cerca de 2 anos, mas aparentemente isso continua afetando minha vida financeira.
Hoje minha situação é completamente diferente. Tenho 20 anos, trabalho como barbeiro, tenho uma renda mensal de R$ 4.000 a R$ 5.000, minhas contas estão em dia, meu CPF está regular e não tenho pendências financeiras.
Atualmente consigo manter contas no Mercado Pago, Caixa, PagBank e Jeitto, mas quando tento abrir conta em instituições como Inter, Santander, C6 ou Nubank, geralmente não sou aprovado.
Já procurei orientação de advogado para tentar entender o que está acontecendo, mas acabei não levando o processo adiante porque o valor cobrado pelo serviço ficou inviável para mim.
O que me preocupa é que uma situação que aconteceu quando eu ainda era menor de idade, não trabalhava e estava apenas tentando conseguir uma renda extra, continua aparentemente me prejudicando aproximadamente dois anos depois.
Alguém aqui já passou por algo parecido?
Já tiveram problemas com MED, encerramento de várias contas ou dificuldade para abrir contas em outros bancos?
Conseguiram descobrir o motivo ou resolver a situação de alguma maneira?
Estou procurando principalmente relatos de pessoas que passaram por algo semelhante e conseguiram encontrar uma solução, porque isso está começando a me prejudicar bastante atualmente.
Qualquer experiência ou orientação seria muito bem-vinda.
Sou dono de uma plataforma de vendas, e casos como o seu já vi de monte, não 1, nem 2, nem 3, mas dezenas. Você tem 3, eu tenho por volta de 300. O MED é falho.
As denúncias via MED são compartilhadas entre todos os bancos, isso é usado pra mostrar esse "alerta de golpe" que você tava vendo, no cadastro, enfim, é compartilhado entre todos os bancos.
Primeiro: Para de tentar abrir conta em banco. Eles vão negar, registrar internamente o motivo, e mesmo depois de "prescrever", não aparecer mais nenhum registro MED em 5 anos, quando você for tentar abrir novamente, eles ainda vão ter o motivo antigo registrado. Basicamente, você provavelmente vai tomar uma blacklist eterna.
Segundo: Entra em contato com o BACEN no fala.br, pede um registro de todos os MEDs associados ao seu CPF, agrupado por bancos, e entra em contato com todos os bancos. Eles deveriam ter entrado em contato com você para você se defender na época, se não entraram, teve falha na prestação de serviço, te causou danos, e rende um processo. Já tive conhecido ganhando R$ 50k de indenização + contas reativadas + registros MED removidos.
Terceiro: Use CNPJ, nem que seja um MEI. MED é atrelado ao documento, seja CPF ou CNPJ. Se você vende no CNPJ, não tem relação com o seu CPF e os bancos dificilmente farão alguma ligação.
Quarto: Isso não tem haver com questão de crédito, serasa, nada do tipo. Melhorar o score pode até ajudar em algo, mas não deve resolver o problema, são fatores diferentes, crédito avalia o interesse comercial do banco, mas MED é questão de compliance e segurança, e esse é o seu ponto fraco agora.
Quinto: Abre uma reclamação no BACEN acerca do MED, sempre indico isso à todos, BACEN parece ser a única instituição pública que funciona no Brasil, criou o PIX, regula muito bem os bancos, sistema financeiro brasileiro é um dos melhores do mundo. Quanto mais gente reclamar que o MED não tá cumprindo o papel dele e está sendo usado indevidamente, mais pressão podem sentir para mudar e resolver isso.
O ideal era fazer pelo fala.br entrando em contato diretamente com o BACEN, usando a LAI (Lei de Acesso á Informação) para consultar todos os seus MEDs, independente da instituição financeira.
Quando você abre uma reclamação, ela serve para entrar em contato com aquele banco em específico, mas você não tem garantia de que foi só nesse banco que você teve uma denúncia. Eu por exemplo, tenho 4 denúncias no Banco do Brasil, e eu não tinha a menor idéia, eles nunca me reportaram isso, nunca chegou uma notificação, um e-mail, nada.
E tenta abrir logo um CNPJ, nem que seja um MEI, em 5 minutos você abre e se livra desse transtorno do aviso de golpe quando seus clientes vão te passar um pix, e se algum ainda tentar dar MED hoje em dia, ele cai no CNPJ, e não no CPF, e você só paga ~R$ 80-90 por mês, tem limite de faturamento, mas como você falou que a sua renda mensal é de R$ 4.000-5.000, ainda fica abaixo do teto do MEI
O intuito do MED não é verificar se uma transação é legal, e sim se houve golpe, a reversão do MED é argumentando justamente que o banco não deu a chance dele se defender, o que a maioria faz.
No Mercado Pago, por exemplo, a análise é literalmente 100% automática, eu já recebi MED 3 da madrugada, e 2 minutos depois foi aprovado. Quem é que tá analisando MED 3 horas da madrugada e em 2 minutos consegue entender todo o contexto daquela transação? Aliás, esse conhecido que processou e ganhou 50k (tem outros casos, esse é só o mais interessante que já presenciei) processou justamente o Mercado Pago
Além de que "conta de jogo é pessoal e intransferível" não está em nenhuma lei brasileira, mas de termos de empresas de jogos, então um banco não pode agir em nome da empresa e prejudicar ele.
Ele não levou golpe, ele ta sendo acusado justamente de dar golpe
vendendo algo que ele não poderia vender
Ele pode, pode pesquisar todo o código penal brasileiro, não existe 1 única lei que proíba explicitamente a venda de contas de jogos
não tem mais como provar que era dele.
Mas o ponto de um processo não é ele provar que a venda foi legítima, mas sim o fato do banco aceitar o MED sem nem consultar ele, e aprovou, ele foi taxado como golpista, o banco sim cometeu um crime, calúnia (falsa imputação de crime), taxou a transação como golpe sem averiguar o que realmente aconteceu, e causou danos reais na vida do OP, o que é pior ainda, é daí que vem a indenização.
Bancos recebem MILHARES de MEDs por dia, pra eles compensa mais simplesmente analisar no automático e prejudicar quem tá recebendo, do que abrir MILHARES de tickets por dia perguntando, então é um comportamento "normal" dos bancos, por isso eu falo que o MED é falho. Quem deveria julgar se houve golpe em algum momento é a justiça brasileira, e não um banco. Enfim, o ponto do processo não é ele provar que foram vendas legítimas, mas que o banco não procurou ele pra buscar essas provas ou ouvir o lado dele.
Aliás, eu fui buscar no meu google fotos, e achei até MED sendo aceito no mesmo segundo. Claramente não houve análise e muito menos me deram a chance de me defender.
Ele não levou golpe, ele ta sendo acusado justamente de dar golpe
E o que isso muda? Como ele vai provar que não deu golpe? Não é uma questão de ilegalidade, ninguém vai pra cadeia por vender conta de joguinho. Mas se é pessoal e intransferível não existe um jeito de provar que ele fez a transferência do bem.
Ele não precisa provar, o objeto da denúncia é o fato do banco não ter consultado ele e isso ter causado prejuizos morais e materiais à ele, provavelmente o banco sequer sabe que foi uma venda de conta.
Se a denúncia é o fato do banco ter taxado ele de golpista e ter causado danos à ele, quem tem que provar que não fez isso é o banco. Você tá confundindo o processo do MED com um processo judicial.
No MED, o banco acusa ele de ter dado golpe e ele precisa provar que não deu, ai é que o que você alega se aplicaria, mas no processo, ele acusa o banco de não ter entrado em contato com ele garantindo o direito de se defender, e o banco é quem precisa provar que entrou em contato e ELE precisa provar que o OP deu golpe, já que ele quem taxou ele de golpista. Ele é quem precisa ter as provas de que ele deu golpe
provavelmente o banco sequer sabe que foi uma venda de conta
Cara você não está entendendo. Se o banco resolver entrar na disputa pra ver quem tem razão, ele vai precisar provar que fez a venda de algo que ele não tem como provar que era dele e foi transferido. Conta de joguinho não é mercadoria.
Meu amigo eu não estou discutindo o direito do OP de tentar reverter o MED, SÓ ESTOU QUESTIONANDO O QUE ELE VAI FAZER SE O BANCO RESOLVER MEDIAR A DISPUTA JÁ QUE ELE VENDEU ALGO PESSOAL E INSTRANSFERIVEL
Cara no caso de uma disputa assim o banco vai mediar pra ver quem tem razão, não tem nada a ver com presunção de inocência. O OP estava negociando na base da gambiarra.
Você provavelmente bateu em algum algoritmo que esses bancos compartilham. É uma caixa preta, infelizmente. Minha conta na Avenues foi cancelada sem recurso da mesma forma. Minha sugestão é esperar (normalmente os algoritmos financeiros são reatualizados de tempos em tempos) ou usar um laranja.
Infelizmente eu concordo. O sistema financeiro infelizmente cruza informações de tanto lugar que honestamente, nem o pessoal de dentro das instituições que negaram vão ter certeza de por que você foi negado.
O ser humano na ponta só sabe que se ele for contra o que está na tela e você desviar 1mm da linha ele mesmo vai pra rua.
sim, e eu ja fiz de tudo e nada deu certo.
Já mandei reclamação no banco central - sem respistas
tentei ouvidoraria - sem respostas
buscar no registrato - nenhuma pendência
não consta nenhuma irregularidade em tudo que pesquiso sobre meu cpf, é realmente uma caixa preta
Provavelmente o fato de você ser autônomo e jovem pesa para alguns bancos. O jeito é você realmente manter boas relações com os bancos que você já possui, se possível antecipe pagamentos de algumas dívidas (ex: cartão de crédito) e aí tentar aguardar pra ver se esses bancos passam a aceitá-lo.
Acho que você consegue sim, até pq é um financiamento relativamente baixo. Mas como te disse, até lá busca manter a melhor relação que vc puder com os bancos que já possui.
Faz um parcelamento no seu nome de alguma loja grande e pague certinho. Como tem mercado pago tenta pelo ML.
Uma pessoa da minha familia estava tendo problema por conta de pagar a vista tudo e aparentemente isso não gera histórico para avaliar se o cliente é de risco ou não..
Você tem que criar um histórico de relacionamento de crédito para mostra ser bom pagador. E se tiver cartão de crédito pague integralmente a fatura, não ultrapasse o que você consegue pagar.
Só Serasa Score não adianta . E os vários encerramentos de contas e os MEDs podem ter deixado histórico ruim colocando você como cliente de risco.
Oi, boa tarde. Advogado de Instituição Financeira (IF) aqui.
Existe um cadastro (DICT) utilizado pela custodiadora de quem recebe (teu banco). Dependendo das conclusões do MED (e antigamente as informações eram bem pobres, então caía em um poço geral de “CPF utilizado pra fraude” sem muitas informações) fica marcado mesmo. Não é um poço escuro e nem nebuloso como estão falando. É algo muito bem regulamentado e registrado pelas IFs, compartilhado por meio de orientações do Banco Central e algumas atualizações na responsabilidade do PIX (da uma olhada no artigo 39-B da resolução 147 do BACEN e vários relacionados). Mas isso é uma história mais longa.
A solução mais simples, como sugeriram, é utilizar um CNPJ, mas te digo que isso pode vir a ser um problema, porque toda conta tem um CPF que controla, então os mecanismos de consulta ao CCS (uma relação de qual CPF controla cada conta e motivo, seja porque tu tens acesso a conta de uma empresa ou dos pais idosos, filhos menores, etc.) vai te vincular como controlador de contas daquele CNPJ. Vai abrir mais portas, mas provavelmente de algumas instituições vai continuar fechado pra ti.
Infelizmente a melhor opção é ajuizar ação, mas toma cuidado. Fuja de advogados gerais e que trabalham com milhões de revisionais, isso vai exigir um trabalho mais complexo de acesso aos dados (existem alguns canais, mas acredito que acesso pleno, só via judicial), e depois de entender eles (e ter provas), uma ação pra descaracterizar as anotações que existem no teu CPF, isso exige conhecimento de regulamentos específicos. Eu particionaria os procedimentos a fim de mitigar custos e aumentar tuas chances de sucesso, pessoalmente.
É algo juridicamente interessante, pra ser sincero, dependendo do estado que tu moras é algo que não se cobraria muito caro (valores na advocacia é sempre após conversa e definição de estratégia). Talvez os advogados tenham se sentido intimidados, porque pra maioria vai exigir muito estudo ou argumentação sob um prisma mais abstrato (esse segundo os juízes tendem a não curtir), recomendo procurar pessoas com experiências corporativas em grandes IFs.
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u/phillgamboa 1d ago
Porque tu quer contas nesses bancos especificamente? Se pela lista tens já em outros.
Tenho 41 anos e tenho conta apenas no Nubank e MP.